★星标★“精灵财商团”
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不管什么时候，买房都是一个永远也绕不开的话题。
基本居住需要买房、结婚生子需要买房、孩子上学需要买房、父母养老需要买房、甚至为了一个城市户口而买房，买房已经成为国人的“刚需”。
相比于老百姓的收入，我国已经进入了高房价时代。
14亿人口的规模，住宅需求旺盛，房价整体水平已经进入万元时代。
北京、上海、深圳的房价已经接近每平方6万元了，很多县城的房价每平方也超过了5000元，三四线城市每平方8000元左右的房价也是司空见惯。
除部分家庭比较富有的人有实力全款买房外，相当一部分实力一般的家庭只能望“楼”兴叹。
联想到我国有近6亿人月收入不足千元，超过95%的劳动者月工资不足5000元，不足千万人的工资不足万元，买房对于大部分中国百姓来说，是多么不容易的一件事。
为了买房，许多人不得不掏空“6个钱包”，还只能勉强凑足首付。一套100万的房子，首付30万后，还需要贷款70万。
根据有关数据，到2019年底，我国住房贷款达到29.8万亿，2020年达到34.44万亿，而到目前为止，住房贷款已经接近40万亿了。在整个居民贷款市场规模中，超过一半的贷款都是房贷。
贷款终究是要还的。
虽然贷款买房暂时缓解了全款买房的资金压力，暂时压力是小了，但长期压力却来了。对于贷款买房的人来说，今后相当长一段时间内都将不得不为房贷而辛苦奔波。
从银行贷款，需要在贷款行办理一张还款的，在还款日之前必须保证卡中有足够金额归还当期金额。
因此，不少人的工资只要一到账，首先需要把钱转入还款卡，剩下的钱才能用来维持一家老小的日常开支，生活的重担可想而知。
不过，这都是自己的选择，是经过自己或者全家人深思熟虑的。既然选择成为“房奴”，那就要为之奋斗。
众所周知，从银行贷款，贷款期限越短，利率就越低，需要支付的利息就越少；贷款时间越长，贷款利率就越高，贷款利息就越多。
那么，对于贷款按揭买房的人来说，房贷是“越短越好”还是“越长越好”？银行经理给出了答案：选错就是浪费钱。
买房的人一般分为两类，一类是刚需买房，一类是投机买房。
投机买房的人都是投资人，自然不会用自己手中的现金去买房，一般都是通过各种渠道从银行贷款来买房。这部人买房的目的是为了赚钱，他们的还款方式不在本文的讨论范围之内。
刚需买房贷款人在贷款的时候，无外乎需要考虑这4个方面的问题：一是贷款期限；二是贷款利率；三是还款方式；四是贷款时间。
其中贷款利率和贷款时间，大家选择的余地不大，本文不再展开讨论。
这样来看，按揭买房需要考虑的的因素只有两个了，一个是贷款期限，一个是还款方式。
还款方式有两种：一种是等额本息还款，一种是等额本金还款。
假如贷款利率是5.88%，70万房贷30年，在两种还款方式下，分别需要支付多少利息。
等额本息：通过房贷计算器，利息791480.54元，每个月的还款金额都是一样的，为4143元。
等额本金：通过房贷计算器，利息619115元，每个月还款金额都是不一样的，前期还款金额大，后续逐渐减少。第一个月需要还款5374.44元，最后一个月需要还款1953.97元。
通过比较发现，等额本金比等额本息少支付利息17万元（取整，小数舍去）。
仅仅从利息的绝对数上来说，等额本金比等额本息还款显然要划算得多。
但是等额本金还款也有不好的一面：前期还款压力大。
所以，买房人选择何种还款方式，还是要看个人的经济情况。
其次说说还款期限：房贷是“越短越好”还是“越长越好”？
通常来说，贷款期限有5年、10年、15年、20年、25年、30年之分。
由于现在房价比较高，贷款金额比较大，很多人选择的贷款期限在15-30年之间。
仍然以房贷70万、利率5.88%为例，假如还款方式为等额本息，在贷款期限30年的情况下，需要支付利息791480.54元；25年需要支付利息637670.64元，20年需要支付利息492002.77元；15年需要支付利息355108.19元。
不管是哪个期限，利息都不少，整天生活在房贷的压力下，确实也不好受。
不过，从上面的计算数据我们也发现，贷款时间越短，需要支付的利息就越少，30年比15年的贷款期限需要多支付利息44万元，差距可不是一星半点。
虽然从利息上来说，贷款期限是越短越好，但是这也不能一概而论。
有一个问题，我们不能忽视：通货膨胀。
贷款期限30年，需要还的利息是最多的，但是谁也无法准确预测30年后，钱到底还值不值钱。
过去几十年的经验表明，钱是越来越来越不值钱了。
现在的房价这么高，很大一部分原因并不是房子“值钱”了，而是“通货膨胀”了，也就是钱不值钱了。
钱贬值的速度到底有多快呢？
有关统计数据显示，过去20年，商品价格大约每年上涨5.5%左右。
虽然我国经济增速非常快，但是国家发行的货币更多，市场流通的钱多了，但是经济发展没有跟上，导致钱贬值了。
如果你手中有1万块钱，如果理财年收益达不到5.5%，那就贬值了。
同理，如果贷款100万买房，如果你每年的还款利息是5万，那么就相当于你赚了0.5万。
从这个方面来说，贷款买房的期限是“越长越好”。
不过，买得永远没有卖得精。
银行的贷款利率都是经过反复测试的，银行为了多赚利息，自然希望贷款人的期限是“越长越好”，这也是银行不愿意客户提前归还贷款的原因。
用银行的思路，进行反向思维，从贷款人角度来考虑，自然是与银行的期望是相反的，银行给客户的贷款利率肯定是高于通货膨胀速度的。
因此，从贷款人自身来说，在经济能力尚可的情形下，贷款期限是“越短越好”。
综上所述，对于房贷是“越短越好”还是“越长越好”，并不能一概而论。
最主要的还是要根据个人的实际收入情况来进行讨论分析。
如果贷款人的收入稳定且比较高，贷款的主要目的是解决暂时的资金周转困难，当然应该选择贷款的期限是越短越好；
反之，对于收入不稳定或者收入一般的人来说，贷款期限是越长越好，但是商品房贷款允许的最长期限只有30年。
虽然贷款买房还款期限与经济实力密不可分，但在正常情况下，还是建议选择15-20年的还款年限。
纵然还款压力比较大，但是想想人生能有几个20年，如果长期让自己生活在房贷的重压之下，生活质量难免会受到较大影响，这样的日子短时间还可以坚持，时间久了，谁能受得了呢？
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