【干货】担保公司怎样收费、业务流程及市场概况
个人或企业在向银行借款的时候，银行为了降低风险，不直接放款给个人，而是要求借款人找到第三方（担保公司或资质好的个人）为其做担保。担保公司会根据银行的要求，让借款人出具相关的资质证明进行审核，之后将审核好的资料交到银行，银行复核后放款，担保公司收取相应的服务费用。
一、担保公司收取保证金
银监会明确，融资性担保机构收取的客户保证金，用途仅限于合同约定的违约代偿，严禁用于委托贷款、投资等其他用途，也不得用于向银行业金融机构缴纳保证金。融资性担保机构不得以管理费、咨询费等形式收取客户保证金、不得通过代担保客户理财、截流客户贷款等形式变相收取客户保证金。
专业担保公司如果与贷款银行建立了业务合作关系，那么，担保贷款就要向贷款银行存入担保保证金，一般来讲，保证金按贷款的10%—20%存入，具体存入多少保证金，取决于担保公司和银行的合作协议，定多少存多少。如果客户还不了，那么银行是要在担保公司的保证金里扣的。不足部分银行除追收贷款户外，同时也要向担保公司追偿。如果担保公司与贷款银行没有建立合作关系，银行可能要求担保公司全额质押。
二、贷款担保公司一般怎么收费？
根据《融资担保公司条例》等有关规定，融资担保公司可以对客户收取担保费、咨询费。《融资担保公司条例》第22条规定：“融资担保公司自有资金的运用，应当符合国家有关融资担保公司资产安全性、流动性的规定。” 而根据四项配套制度之一的《融资担保公司资产比例管理办法》，融资担保公司还可从事委托贷款业务，故可从客户收取利息。根据财政部2005年印发的《担保企业会计核算办法》（财会〔2005〕17号）有关规定，担保公司还可向客户收取手续费、评审费等。下面东融给大家分别简述：
1.担保费
根据《担保企业会计核算办法》，担保费是担保公司承担担保风险而按委托担保合同、分担保合同规定向被担保人收取的款项，包括担保费和分担保费收入。企业为其他单位代收的款项，不得确认为本企业的担保费收入。小编提醒大家，担保费收入应当在同时满足以下条件时予以确认：（1）担保合同成立并承担相应担保责任；
（2）与担保合同相关的经济利益能够流入企业；
（3）与担保合同相关的收入能够可靠地计量。担保费收入的金额应按委托担保合同规定的应向被担保人收取的金额确定。
关于担保费的收取标准，财政部2001年印发的《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》（财金〔2001〕77号）第7条规定：“担保机构收取担保费可根据担保项目的风险程度实行浮动费率，为减轻中小企业负担，一般控制在同期银行贷款利率的50%以内。”
《融资性担保公司暂行办法》第26条规定：“融资性担保公司收取的担保费，可根据担保项目的风险程度，由融资性担保公司与被担保人自主协商确定，但不得违反国家有关规定。”因为《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》现行有效，故对融资担保公司仍具约束力。但《融资担保公司条例》较《融资性担保公司暂行办法》的规定已发生明显变化，条例第19条规定：“融资担保费率由融资担保公司与被担保人协商确定。纳入政府推动建立的融资担保风险分担机制的融资担保公司，应当按照国家有关规定降低对小微企业和农业、农村、农民的融资担保费率。”即除纳入政府推动建立的融资担保风险分担机制的融资担保公司应遵照国家有关规定外，其他融资担保公司的担保费率上限已完全放开，由融资担保公司与被担保人协商确定。
按照上位法优于下位法、新法优于旧法的原则，《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》第7条对于纳入政府推动建立的融资担保风险分担机制以外的融资担保公司不再适用。但实践中，仍有不少政府部门或者合作银行还是按原标准要求所有的融资担保公司。
2.咨询费、手续费、评审费
咨询费是与担保业务有关，但属于除担保业务收入以外的其他业务收入。
手续费是担保公司进行各项业务收取的收入。
评审费是对被担保人的资信和担保资金使用项目进行调查、评审而按合同规定向被担保人收取的评审费收入。
小编提醒大家，对于三者的收费标准，未见相关规定，但应当以公平合理为原则，原则上不宜高于担保费收取标准，并且应当有合同依据。
3.利息
主要是指委托贷款利息，银行存款、理财产品等利息收入不在讨论之列。实践中，银行掌握的委托贷款利息上限一般为民间借贷的利率上限标准。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。实践中，由于委托贷款是担保公司委托银行向借款客户发放，银行一般对利息合规有着更为严格的要求，即一般要求不得超过年利率24%。
担保公司，收费我们可以举例来说明，现以借款人从贷款人处贷款1000万元为例，我们按照时下一般委托保证合同的约定，试分析一下借款人需支付的各种费用：
贷款担保公司收费一、手续费，其费率按银行同期贷款利率的50%执行，按银行一年期贷款利率的6%计算，借款人应支付担保手续费是30万元;
贷款担保公司收费二、违约金，在发生保证人全额代偿的情况下，代偿违约金按代偿金的10%一次计收，借款人应支付代偿违约金100万元;
贷款担保公司收费三、逾期担保手续费，即代偿后若借款人不能及时归还代偿款项时，还应支付逾期担保手续费，该项费用按未清偿贷款本金，以保证人标准费率上浮100%实时计收(有的合同约定按未清偿贷款本金0.2%-0.3%计收)，即按银行同期贷款利率计收，一般借款人应支付逾期担保手续费为60万元左右;
贷款担保公司收费四、代偿利息，即如果借款人一年不能偿还保证人的代偿资金，按合同约定借款人还应支付代偿利息，代偿利息按未清偿代偿金以每月20‰利息是实时计收，一般借款人应支付代偿利息240万元。
三、担保公司的业务流程
担保公司业务流程：
1、申请：企业提出贷款担保申请。
2、考察：考察企业的经营情况、财务情况、抵押资产情况、纳税情况、信用情况、企业主情况，初步确定担保与否。
3、沟通：与贷款银行沟通，进一步掌握银行提供的企业信息，明确银行拟贷款的金额和期限。
4、担保：与企业签定担保及反担保协议，资产抵押及登记等法律手续，并与贷款银行签定保证合同，正式与银行、企业确立担保关系。
5、放贷：银行在审查担保的基础上向企业发放贷款，同时向企业收取担保费用。
6、跟踪：跟踪企业的贷款使用情况和企业的运营情况，通过企业季度纳税、用电量、现金流的增长或减少最直接跟踪考察企业的经营状况。
7、提示：企业还贷前一个月，预先提示，以便企业提早作好还贷准备，保证企业资金流的正常运转。
8、解除：凭企业的银行还款单，解除抵押登记，解除与银行、企业的担保关系。
9、记录：记录本次担保的信用情况，分为正常不正常、逾期、坏帐四个档次，为后续担保提供信用记录。
10、归档：将与银行、企业签定的各种协议以及还贷后的凭证、解除担保的凭证等整理归档、封存、以备今后查档。
四、中国担保公司知多少
担保行业真的是比较小众的行业，但是行业龙头依然是市场上紧俏且紧缺的存在。
大家可能会觉得担保公司就是承担风险，其实不然，担保公司对于担保对象的选择非常的谨慎，完全不是为了满足投资者需要 或者 发行人的需要而赚钱。
现在中国的担保公司基本还是很有话语权的，而且在风险把握上、市场认知上，相比较于很多的中介机构、投资人认识得更加深刻。因为是实实在在承担风险的，所以担保公司多数都是风险厌恶性，并且是对风险点关注更多的存在。
中介机构，在一个融资过程中，主要承担部分风险判断和主要的文书工作，但是对于企业内外部的经营、管理、业务的运作逻辑、真实盈利能力、企业的资金用途、负债和资产的核实等等方面，主要是参考财报和企业的口径，做到“合规”、“来自于企业”、“符合要求”即可。
投资人，在一个融资过程中，主要是根据已有的库进行判断，如果是银行机构，还是传统的信贷思路，我给融资人、担保人提供了多少额度，然后在此基础上判断，对于企业的真实风险，企业每个项目决策的合理性，资金使用的合理性等等分析较少，较多还是和中介机构一样，聚焦到“合规”上去。
小编所接触到的国内的几家担保公司，确实是现在市场上，参与金融产品、信贷融资等角度，能够去充分分析市场风险、企业经营风险、深度剖析企业每个资金流与项目安排合理性的存在了。
兴趣来了，借此说一说担保公司。
1、担保公司的划分
（1）国有VS民营
第一类划分，或者说最重要的划分就是这两类了。
现在国内最好的几家担保公司基本都是国有性质或者国资参与的担保公司。中投保、中债增、中证信用（未免能被认可为国有）、深担保（或深担增信）、深圳高新投、粤财担保（广东省再担）安徽省再担保、江苏省再担保、三峡担保、兴农担保等等其他省级的担保公司。
民营的，基本谈不上有大规模或者能对债券进行增信的担保公司了。甚至对于银行的信贷都不能起到信服的担保作用了。
（2）市场 VS 政策计划
紧跟随上一条关于【国有VS民营】的划分，可以看出国内最好的几家担保公司都是有政府背景的，那么意味着这样的担保公司都有着政策使命的。所以，就有了市场性的担保公司、政策计划下的担保公司的区分。
各个省的再担保公司，例如安徽省再担保、江苏省再担保、广东省再担保等等，基本都是做本省业务的。并且以城投为主，基本全部政策性。
中投保、中债增、中证信用、三峡担保、兴农担保。这几个也是奇葩的结构，基本都是政策性的机构、或者一些金融机构合资成立的，也基本有着一些政策的使命（政策性为主），以城投业务为主，中投保也参与了一些市场化的金融产品增信等业务。
真正市场化的担保机构——深圳担保、深圳高新投。由于深圳的特殊经济情况，这两家机构在所有的担保机构中，应该从规模、净资产、货币资金等角度，质量能够稳居前三。并且由于深圳较好的经济质量，各个区都比较发达，这两个机构不存在政策性的城投担保业务。所以，这两家是真的立足深圳，面向全国进行展业，并且能够市场化的运作，市场化地做金融产品增信、信贷等等。（同时也是少有的不怎么做城投业务的，真的是国内担保机构的楷模）
2、担保公司的实力
基本上这几家就是国内最好的几家担保公司了。安徽省再担保，是因为把省内其他地级市的担保公司都进行了投资，成为其子公司，所以资产规模较大。中投保确实是有比较好的来自于政策的支持以及很好的政府和机构关系，所有有比较强的特色。深圳的两家担保公司，非常市场化，盈利能力、资产质量确实可靠。
总体排名（不区分名次），大概在金融市场上受到比较好认可的担保公司也就是中投保、深圳担保、深圳高新投、中债增了。
3、各家担保公司业务分析
大家可以登录各自网站去看。
但是，如果有金融产品（ABSABNCMBS类REITSPRE资产增信等等）还是找深圳担保合适。
央企或者政策机构，找中投保合适。
上市公司，找深圳担保和深圳高新投合适。
城投类，找中投保、中债增，以及当地的政策公司合适。
当地的民营企业发债，如果资质不错还不错，就是缺一个增信，可以试试深圳担保、深圳高新投；如果是当地政府平台发债，去找当地的政策担保公司。
4、担保公司的员工收入
从净利润就可以看出哪些家担保公司的收入不错了。
好的担保公司的收入，可以看齐一些中部（颈部）的金融机构。也是大家择业的一些好的选择。
