房贷利率5.39%，一万元一年利息是多少呢？
按照字面意思来算的话，
一万元一年的利息是539块钱。
但实际还要看还款方式。
比如还款方式有等额本金、等额本息、等本等息、先息后本。
对不了解这几种计息方式的人来说，
可能感觉利息不会相差太多，
但实际可谓天差地别。
至于哪种更合适，
首先我们先来普及几个名词：
利息
拿我们经常听到的一个词“一分利”，
它指的是1元钱的本金，
利息每个月是1分钱，
即每个月1%的利息。
举个栗子：
隔壁老王从银行贷款了10万，
利息是1分，
那么这些钱每个月产生的利息就是10万的百分之一，即1千块。
同理，如果是2分利，
那么每个月利息就是2千块。
有人会问，
多高的利息才算是合法的利息呢？
这里我们顺带讲一下这个词：高利贷。
“高利贷”，
民间借贷利率高于24%以上的可称为高利贷。
根据最新规定，
年利息24%以内的国家法律予以保护；
年利息大于24%，
小于等于36%的，
这部分为自然债权，
也就是国家法律上不保护，
但是承认有这个债权；
年利息超过36%的部分，
国家不予承认，不予保护，属于非法部分。
到这里，
各位看官就会明白，
只要年化利息高于24%，
就视为高利贷了。
年化利息高于36%，
那就是纯纯的违法。
借款人有权要求高出36%的部分不予还款。
至于说24%到36%之间的部分，
这个没有明文规定，
各地法院在审理时也会因实际情况而定。
接下来我们大家关心的问题来了：
什么是等额本息？
什么是等额本金？
不同的计息方式之间又有什么差异呢？
等额本息
这个是房贷最为常见的计息方式。
指的是在还款期内，
每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。
即把贷款的本金总额与利息总额相加，
然后平均分摊到还款期限的每个月中，
每个月的还款额是固定的，
但每月还款额中的本金比重逐月递增、
利息比重逐月递减。
这样生涩的定义和没说差异不大，
我们继续来举例，
隔壁老王，
给我出来。
假设隔壁老王贷款共计10万元，
月息1分，
每月还款5000元。
他第一个月需要还的利息就是100000*1%，
即1000元，
即第一个月所还本金为4000元（5000-1000）。
第二个月依然还款5000元，
但是这5000元里包含的利息为100000-4000即96000（因为第一个月已经还掉了4000元本金），再乘以1%，为960元，
包含的本金为5000-960，即4040元，以此类推。
等额本金
等额本金指的是借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，
每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，
两者合计即为每月的还款额。
依然让老王借款：
隔壁老王贷款共计12万元，
月息1分，周期12期。
那么他第一个月所还本金为10000（120000/12），
所还利息为1200元（120000*1%）,
共计还款11200元。
第二个月所还本金依然为10000元，
所还利息为110000*1%（上个月已经还了1万的本金），即1100元，
共计还款11100元，以此类推。
等本等息
等本等息是信贷中较为常见的还款方式，
指的是借款人每月按相等的本金（贷款总额/贷款周期）加上相等的利息（贷款总额*月利率），
二者相加，即为每月还款额。
请看隔壁：
老王贷款12万元，
月息1分，周期12期。
那么他每个月所还金额为本金10000（120000/12）加上利息1200（120000*1%），共计11200。
每个月都固定还这些钱，一直到12期还完。
先息后本
先息后本故名思议，
指的是每个月固定还利息，
最后一期还最后一个月的利息和所有本金总和。
隔壁老王（这人负债太高了）贷款12万元，
月息1分，周期12期。
那么他在前11个月，
每个月只需还利息1200（120000*1%）元即可，
最后一个月还款121200（120000 1200）元。
为了更直观的反应出各种计息方式的不同，我们统一举例：以4.8万元贷款，24期还款，月利率2%为例，向大家说明。
一、等额本息
每月还款额=2537.81元
总利息=12907.50元
二、等额本金
第一期还款额=2960元
最后一期还款额=2040.00元
总利息=12000元
三、等本等息
每月还款额=48000/24 48000*2%=2960元
总利息=23040元
四、先息后本
前23期每月还款额=960元
最后1期还款额=48960元
总利息=23040元
总结下来，我们可以发现它们有这几个差异：
等额本息与等额本金的利息是比较低的，而且资金利用率较高，这也是房贷常用的计息方式。
等本等息的计息方式被广泛的应用于信贷市场，这种方式利息偏高，且资金利用率较低。不过毕竟是信用贷款，没有抵押物，还想要啥（要啥自行车）。
先息后本方法则是抵押贷款时采用的比较多，虽然利息偏高，但资金利用率是最高的。这是因为有抵押物的存在，所以金融机构相对于信贷来说也不是特别害怕借款人违约不还款。
专栏作者：韩永强丨排版编辑：韩永强
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