作者 | 冯健红
来源：易简财经（ID：ejfinance）
8月29日晚，招商银行公布2024年中报。
上半年，其营业收入1729.5亿元，同比下降3%；实现归母净利润747.4亿元，同比下降1.3%。半年报营收净利齐跌对招商银行来说相当罕见，上次出现还是15年前。
受消息影响，在今日上证指数上涨的情况下，招商银行股价下跌2.37%。
大财富管理收入同比下降超20%
财报显示，上半年，招商银行的净利息收入1045亿元，实现非利息净收入685亿元，同比均出现下降。
具体原因，净利息收入方面，一是受贷款利率下调，债券投资和票据贴现等市场化资产收益率继续下降影响，二是受企业和居民资金活化不足，存款定期化趋势持续影响。
目前，招行上半年的净利差已经跌破2%，为1.88%，创新低。
来源：说财猫
非净利息收入方面，主要受手续费及佣金收入下滑影响。上半年，招行的大财富管理收入同比下跌超过20%。
另外，截至报告期末，招商银行资产总额11.57万亿元，不良贷款率为0.94%，拨备覆盖率434%，显示出较强的风险抵补能力。
或受业绩承压影响，报告指出，招商银行2024中期利润没有分红计划。
此举引发部分投资者不满，在投资者平台上有人发文表示很失望，吐槽其抠门、一毛不拔。
2成零售客户掌握8成资产
作为“零售之王”， 从业务板块来看，招商银行的零售金融业务表现承压。
上半年，零售金融业务营业收入959.43亿元，同比减少明显，批发金融业务收入则基本持平。
零售金融业务是招商银行营收的重要来源，主要是向个人客户提供贷款及存款服务、服务、财富管理、私人银行等。
一直以来，招商银行在零售金融方面的数据也备受大家关注，称其透露了贫富差距。
根据客户的资产规模，招商银行会划分为不同档次。一般来说，日均资产小于50万元是一般客户；大于50万但不足1000万是金葵花客户；日均资产大于1000万是私人银行客户。
不过，自2023年年报以来，报告中披露的数据简略了很多。
截至6月底，招商银行的零售客户有2.02亿户，管理零售客户总资产余额14.2万亿元。
其中，金葵花及以上客户数为499.64万户，总资产余额11.58万亿元。
据此计算，金葵花及以上客户在总数中占比约2.5%，却掌握了81.5%的财富，依旧符合“二八定律”的说法。他们的户均资产达到231.77万元。
而私人银行客户约15.8万户，仅占零售客户的0.07%。
另据上述信息计算，招商银行的普通客户为1.97亿户，资产占比仅为18.45%，户均资产仅1.33万元。
结语
实际上，招行银行上半年业绩不理想或早可预见。去年招商银行实现营业收入出现下降，是自2009年来营收首度出现负增长。
在历经两个季度的增长颓势后，今年招商银行行长王良曾概括公司情况表示：“今年的营收增长和利润增长两项核心指标将继续呈现‘双重承压’态势。”
接下来，在金融需求不足、低利率等环境下，招商银行经营仍面临压力。
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