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这两天，随着新一波银行利率下调，这条新闻又刷屏了：
评论区里，看到一个银行经理感慨：
“过去大家抢大额存单，现在连银行不到3%利率的定期存款也不放过了”。
“北京招行3年期普通存款利率2.55%，现在很难买到，每周二上午发售，额度要靠抢，经常不到一分钟就卖完了。很多储户约着自己的客户经理，在电脑上帮忙一起抢。”
“我微信一天100多个好友申请，不知道他们是通过什么渠道加上我的，每天16个小时不间断回复信息，忙到饭都顾不上吃。”
这局面，可以说是相当疯狂了。
忍不住好奇，眼下为什么存款利率越低，大家越爱存钱？这些银行“存款特种兵”还能赚到钱吗？
今天跟大家好好掰一掰。
“存款特种兵”们，还能赚多少？
存钱的目的，说到底是为了赚钱，能不能赚？赚多少？这个跟银行的存款利率息息相关。
银行利率这几年可以说是一调再调，每况愈下。
我把开年后，各家银行最新的挂牌利率扒了一遍，给大家整理了一个表：
（ps：图片数据来源各银行官网，官网的挂牌利率，可能与线下的实际利率，稍有不同，最终以线下利率为准。）
比较下来，目前收益还算不错的，给大家标红了。
可以看到，经过几次下调后，定存利率能超2.0%的已经很少了。
以工商银行为例，2022年9月前，该行一年期、二年期、三年期和五年期整存整取挂牌利率分别为1.75%、2.25%、2.75%和2.75%。
经过四次下调后，目前是1.45%、1.65%、1.95%和2.0%。（下降的幅度，也是叹为观止）
像中国银行、农业银行、建设银行等六大行，都差不多，基本在2.0%和2.0%以下。
12家股份制银行，像渤海银行、恒丰银行，利率相对高一些，但三年期、五年期定存利率也才2.3%。
平安银行高点，按期起购金算，起购金不同利率也是不一样，定存三年期500元起购的年化利率为2.55%，1万元起购的年化利率为2.60%。
当然有人可能会提到地级市银行，某些银行甚至仍有3.95%利率，可以说是相当诱惑了，这也是为啥有些“存款特种兵”不远万里，跨城去存钱。
但问题也明显，这类银行大部分成立时间不长，或者是由其他银行合并而来。
去年20家银行集体暴雷的新闻还新鲜。（），把钱放进去三、五年，风险还是有的。
所以，从眼下的银行利率来看，“赚钱”前景似乎不太明朗。
我们给大家算笔账：
假设选靠谱点的六大行，存入10万元，一年的利息会有多少呢？
如果只存一年，一年期定期存款利息为100000*1.45%=1450元。
如果我们按存款利率最高的五年来算，五年期定期存款利息为100000*2.0%＊5=10000元，平均每年的利息为10000元/5年=2000元。
从这个收益来看，只能说不亏。
那有人说，多存点利息不就多了？其实正常情况下，大部分“存款特种兵”，并不会一次性放进去太多钱。
一位银行朋友透露，她所接触的跨省储户，每人最高只会存50万元。
如果要存更多，通常情况下，会让其他家庭成员再各存50万元，或者是把钱分散储蓄在不同银行。
她之前遇到过的一个客户，为了分散风险，办了十多张。
别说，还挺麻烦的。
另外，细心的朋友也会看到，有些银行的挂牌利率，甚至出现了“齐平”。
短期存款利率比长期存款利率更高或者一样。
比如江苏银行，3年期是2.15%，5年期还是2.15%，明明多存了两年，利率一动不动，算上时间成本，其实收益还是亏的。
为啥这样设置？原因也简单。
一方面，银行不希望你存太多钱进来。
给大家看组数字：
（数据来源：中国人民银行）
可以说，2020-2023年增加的居民存款，几乎能抵过去十几年的存款量。
大家铆足了劲存钱，但市场行情不好，银行的钱贷不出去，银行赚不到利息差，自然也不会让你赚利息。
另一方面是，银行自己对当下的投资信心也不大，觉得拉长5年后看，投资收益可能会比3年后更低。
银行投资赚不到钱，自然也不会让你赚更多。
所以残酷的事实是，之后的存款利率大概会持续下跌。一个更安全、长期可持续的“增值账户”，未来会更稀缺。
利率低，为什么还拼命“存钱”？
这个原因聊起来，很有共情。
1、余钱要放个安全的地方。
一年到头，大家手里多少有点余钱。（说老实话，大环境下的这几年，确实也不敢乱花钱）
以前，大家的钱都往房地产和股市里放。
眼下，能挑个好点的银行，3年还能有个2%左右的单利，不看增值，好歹不至于亏，至少能把钱安全地留住。
2、存钱养老，辈辈相传。
除了养儿防老，大家能想到的大概就是“存钱养老”了。
最近看了一本书叫《我的母亲做保洁》，作者是深圳的女白领，把父母接到深圳生活，母亲闲不住，火速找到了保洁工作。
2020年-2023年这三年，她在商场、政府大楼、写字楼里都打过工，一个月3000块，往银行里存了好几万块的养老钱。
提到养老，大家都挺焦虑。尤其是，这几年听多、看多了“养老金替代率变低”、“养老蓄水池掏空”的新闻。
看实际的养老数据，也并不乐观：
2022年我国领取职工养老金的1.36亿老人，平均每人每月可以领取到3606元。
领城乡居民养老金的1.64亿老人，平均每人月领205元。
退休金不多，纯靠这点钱养老，显然是不太够的。
所以，不管是年轻人还是老人，都想提前存点钱，攒点“养老本”。
3、存钱，抵抗未知风险
这个风险，除了家庭变故（比如失业、破产），其实最大的风险来自大病。
我之前简单算了一笔经济账，假设罹患大病，需要多少钱？
罹患大病的费用=自己承担医疗费10-20万 康复期间医疗费、检查费20万 康复期间营养费、照料费15-20万 收入损失25万=70-85万。
也就说，患一场大病产生的直接医疗费以及衍生费用负担，就是在70-85万。
所以，生活中因病致贫的场景，不少见。
这里不得不提一句，要给大病风险作“兜底”，健康保险比存款还是要靠谱点。
但目前，我们国民的健康险保险密度和发达国家比，差距有点大。
2022我国的健康险保险密度（保险密度=保费收入/总人口）是613.06元/人。
像德国保险密度早在2018年，就有3000-4000元/人。
想了解自己或家人还有哪些保障缺失？
钱还能怎么存？
其实，想让财富“安全、稳定、长期”增值，来应对养老和风险，除了往银行存钱，也有其他方法。
比如，财富型保险，它包含固收类产品，和分红型产品，尤其是分红险，今年开始可能是大趋势。
它优势就是，既有保底利益，又有分红利益。
保底收益是确定的，分红收益要看保司的投资收益情况（不排除分红收益有可能为0），但肯定不亏。
拿一个目前大家都在咨询的产品，给大家举个例。
假设25岁男性，年交2万，分5年交，同样交10万，看下这个产品的增值情况：
到第7年，现价就超过了投入的保费，已经有11.1万。
到第10年，现价12.4万，红利IRR已经有2.79%。
到第23年，现价已经翻倍，达到20.4万，红利IRR3.46%。
如果一直不取，让现价持续增长：
65岁，现价翻了4倍，达到40.67万，IRR3.66%。
80岁，现价翻了7.16倍，达到71.66万，IRR3.71%。
提醒一下大家，这个IRR是预定利率，感兴趣的朋友，也可以折算成单利对比看看，你会发现真的很香。
想更详细测算产品的利益，或想了解分红型和固收型产品的区别，
最后想说，市场在变，我们对财富的嗅觉也要适时变化。
希望大家在利率下行的“必然”中，能理性把握住“机会”。
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